墨西哥高额医疗保险改革：涨价设上限、投保年资可转移

2026年11月13日。据El Economista报道，旨在遏制高额医疗保险涨价的改革可能在年底前提交国会讨论。墨西哥保险机构协会（AMIS）一直在与立法者沟通，希望修改这项提案，保险业希望删除保费涨幅上限这一条。

如果你住在墨西哥，又有高额医疗保险，尤其是已经年过60岁，值得关注这场讨论。

提案内容

这项提案由革命制度党（PRI）众议员Yericó Abramo Masso提出，刊登在2025年2月12日的《议会公报》（Gaceta Parlamentaria）上。它修改并补充《保险与担保机构法》（Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas）第200条，要点如下：

• 涨幅设上限。保费调整将考虑年龄、理赔记录和墨西哥国家统计局（INEGI）公布的通胀，但无论如何不得超过上一年通胀率再加5%。
• 养老缓冲基金。60岁以下投保人的保单中要提取一定比例，存入一个基金，用来分摊60岁以后的涨价。投保满20年及以上、年满60岁的人，合同中要明确这项基金，以确保涨幅不超过上限。
• 药品纳入保障。高额医疗保险必须承保药品和医用耗材。
• 年资可转移。必须保障投保年资可以转移，让你能够从一家保险公司换到另一家。
• 网络外医生。保险公司要制定收费标准，向网络外的医生付费，金额要在医疗市场上具有竞争力。
• 产品明细透明。保险公司必须提供所有产品的详细明细，让你在充分了解的情况下做决定。

目前这还只是一项提案，不是法律，最终表决的文本可能会有所不同。据Expansión报道，这位众议员在9月表示，委员会报告原定于4月28日表决，但保险业要求给予更多时间。该媒体还报道，正在讨论的方案还包括要求私立医院每年公布服务价格，以及取消老年人高额医疗保单的增值税。

保险公司怎么说

AMIS健康与高额医疗保险主管José Antonio Barreiro对El Economista表示，价格管制在任何行业、任何市场都不是好办法；如果只限制价格，却没有措施抑制成本上涨，会让行业失衡并造成不利影响。他把涨价归因于医院服务费用、医生诊费、私立医疗基础设施、医疗技术和新疗法的成本，并指出理赔增长16%，保费上涨9%，今年私立医疗通胀预计接近14%。

行业数据显示利润空间很小。Expansión引用瑞士再保险研究院（Swiss Re Institute）的报告称，2026年上半年高额医疗保险的综合成本率为99.1%：每收取100比索保费，约有99.10比索用于理赔和技术成本。咨询公司WTW预计，墨西哥医疗通胀将从2026年的17.8%降至2027年的12.8%。

AMIS也提出了自己的方案。据Expansión报道，该协会在2月提出：为老年人设计保障和规则清晰的产品，建立储蓄机制以缓解晚年的保费负担，并提高整个医疗服务链的透明度。

如果你住在墨西哥，为什么要关注

因年龄和医疗成本而涨价，并不只发生在墨西哥。例如在德国，许多私人医疗保险参保人的保费也将在1月上涨，尽管那是不同的制度，详见我们11月12日的文章。在墨西哥，国会正在讨论专门保护年长参保人的规则，保险公司自己也在为这一人生阶段推出产品和储蓄方案。

定案之前该怎么做

1. 不要为了等改革而让保单失效。投保年资可转移目前只是提案，并非现行规定。换保险公司之前，请对方书面确认是否承认你的投保年资和已经满足的等待期。
2. 续保涨价太多时，先调整再考虑退保。据惠誉评级（Fitch）介绍，面对涨价，参保人会选择保障范围更有限的方案，或提高免赔额和共付比例。每做一项调整，都要弄清会失去什么，详见我们关于惠誉报告的文章。
3. 读一读你的一般条款。看看条款对药品、医院网络和网络外医生是怎么规定的，这些正是改革想要改变的地方。

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